집이 있어도 개인회생을 신청할 수 있습니다. 주택담보대출은 담보권자가 별도로 권리를 행사하는 구조라, 개인회생에서는 무담보 채무를 중심으로 변제계획을 세웁니다. 남양주·구리·가평은 2026년 기준 의정부지방법원 본원에 접수하며, 시세에서 대출을 뺀 순자산이 청산가치로 계산되니 그 금액부터 확인해 보세요.
담보 채무와 무담보 채무는 다른 칸에 들어갑니다
개인회생을 알아보는 분들이 가장 먼저 걱정하는 것은 집을 잃는지 여부입니다. 결론부터 말하면 주택담보대출은 개인회생 절차 안에서 조정되는 채무가 아닙니다. 담보권자는 절차와 별개로 담보를 실행할 수 있는 권리를 가지므로, 대출 원리금을 계속 납부하면 집을 유지하면서 나머지 채무만 정리하는 그림이 가능합니다.
표의 첫 줄이 핵심입니다. 담보대출을 감당할 수 있느냐가 집을 남길 수 있느냐를 결정합니다.
순자산이 변제금을 밀어 올립니다
다만 집을 가지고 있다는 사실은 변제금에 영향을 줍니다. 청산가치는 지금 재산을 처분했을 때 채권자에게 돌아갈 금액인데, 시세에서 담보 대출 잔액과 우선 채권을 뺀 나머지가 여기에 잡힙니다. 순자산이 크면 최소 변제해야 할 총액이 올라가고, 월 변제금도 함께 오릅니다.
다산과 별내처럼 최근 몇 년 사이 시세가 오른 지역은 이 계산이 특히 중요합니다. 대출이 많아도 시세가 높으면 순자산이 남는 것으로 계산될 수 있어, 신청 전에 감정 기준을 확인해 두는 편이 좋습니다.
집을 지킬지 정리할지 판단하는 기준
- 담보대출 원리금을 소득으로 계속 낼 수 있는지 먼저 계산합니다
- 낼 수 없다면 집을 유지하는 전제 자체가 성립하지 않습니다
- 순자산이 크면 변제금이 올라 회생의 실익이 줄어들 수 있습니다
- 이미 경매가 진행 중이라면 남은 기간과 배당 구조를 확인해야 합니다
주거 안정과 채무 정리 중 무엇을 우선할지는 사람마다 다릅니다. 숫자를 먼저 놓고 판단해야 감정적인 결정을 피할 수 있습니다.
신청 전에 하면 안 되는 일
집을 지키려고 가족에게 명의를 넘기는 선택은 가장 위험합니다. 재산 은닉으로 볼 수 있어 절차 전체가 무너집니다. 급하게 시세보다 낮은 가격에 처분하는 것도 마찬가지로 문제가 됩니다.
담보대출을 연체하지 않는 것이 우선입니다. 무담보 채무 때문에 담보대출까지 밀리면 집과 채무 정리를 동시에 잃을 수 있습니다.
이미 경매가 진행 중이라면
담보대출 연체가 길어져 경매가 시작된 상태라면 계산이 달라집니다. 낙찰가에서 선순위 채권이 먼저 배당되고 남는 금액이 있으면 그것이 재산으로 잡힙니다. 남는 것이 없다면 집을 지키는 문제는 사실상 정리된 셈이고, 남은 무담보 채무를 어떻게 처리할지가 논점이 됩니다.
이 시점에서는 절차의 순서가 중요합니다. 경매 일정과 회생 신청 시점이 어떻게 맞물리는지에 따라 재산 평가액이 달라질 수 있어, 등기부등본과 경매 진행 서류를 들고 상담을 받는 편이 정확합니다.
자주 묻는 질문
전세로 살고 있는데 보증금은 어떻게 되나요. 보증금은 재산으로 계산됩니다. 지역에 따라 일정 금액은 보호되는 범위가 있으니 상담에서 확인하세요.
담보대출을 회생에 넣으면 안 되나요. 담보를 초과하는 부분은 무담보로 취급될 수 있습니다. 사안에 따라 달라 계산이 필요합니다.
배우자 명의 집도 재산인가요. 원칙적으로 별개이지만 실질을 따지는 경우가 있어 자료 준비가 필요합니다.
집을 팔고 신청하는 편이 나은가요. 처분 시점과 금액에 따라 재산 평가가 달라집니다. 매도 전에 상담에서 순서를 확인하는 편이 안전합니다.
핵심만 정리한 안내: 40대 개인회생 설계 안내
근거: 채무자 회생 및 파산에 관한 법률 제411조·제579조 · 의정부지방법원 관할 안내 · 확인일 2026.8
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